Только около 20% белорусских страховых компаний предоставляют инвалидам услугу страхования от несчастных случаев и при выезде за рубеж. Остальные, отмечают эксперты, считают страхование инвалидов делом неприбыльным и рискованным, а, собственно, право на отказ от добровольного страхования предоставило само государство. Но люди, имеющие инвалидность, считают иначе: если человек передвигается на коляске – это не значит, что он притягивает к себе несчастья. Так почему инвалидов боятся страховать и к чему это может привести?
Коляска, ступеньки, высокий бордюр…
По словам заместителя директора Фонда «Идея» Анастасии Стёпиной, сотрудники Фонда недавно обзвонили более 20 страховых компаний Беларуси с одним вопросом: «Страхуете ли вы инвалидов при выезде за рубеж и от несчастных случаев?»
«Примерно 80% компаний ответили, что инвалидов 1 и 2 группы и людей с психическими или нервными заболеваниями по этим видам не страхуют», — рассказала Стёпина.
Как отметила заместитель начальника управления медицинского страхования крупнейшей государственной страховой компании «Белгосстрах» Людмила Кулак, более 10 лет назад на рынке страхования полис по этим видам услуг был для инвалидов фактически недоступен.
«И в Белгосстрахе существовало ограничение по выезду за рубеж людей с инвалидностью 1-й группы. Мы действительно не заключали договоры с инвалидами и не продавали полисы по этим видам. Однако люди с инвалидностью всё равно обращались, ведь без страхового полиса человек не может получить ту же шенгенскую визу, что можно рассматривать как определенного рода дискриминацию. Например, в отношении активных инвалидов, которые интересуются спортивными либо культурными мероприятиями за границей и т.д.».
В тоже время и полис такой человек нигде получить не мог: на тот момент в этом сегменте страхового рынка работало не так много компаний. «Поэтому Белгосстрах пошел на то, чтобы отменить все ограничения», — отмечает Кулак. — Сегодня инвалидам мы не отказываем ни по каким услугам – только инвалиды 1-й группы и люди, получившие инвалидность из-за болезни опорно-двигательного аппарата, платят более высокий страховой взнос».
К примеру, ЗАСО «Промтрансинвест», как и пока большинство страховых компаний, наоборот, не страхует инвалидов 1-й и 2-й группы по этим видам страхования. Представитель компании Сергей Андриевич согласился объяснить, чем руководствуются страховые компании, отказывающие инвалидам.
«Формирование страховой услуги и цены на услугу идет всегда по определенной схеме. Существует одна для всех математическая формула, которая, учитывая статистику, свой опыт работы в этой сфере с определенными людьми и т.д., высчитывает свои риски, — говорит он. — Страхование – это всегда риск, и, как показывает статистика, тот пласт договоров, которые заключаются с людьми с инвалидностью, для некоторых компаний является убыточным. Нельзя забывать, что цель работы страховщиков – извлечение прибыли».
По словам Андриевича, одно время и в их компании не было ограничений, однако это не оправдывалось экономически.
«В нашей практике был случай, когда мы заключили договор с человеком, имеющим инвалидность. У него были проблемы с сердцем, он уехал в США, и ему там стало плохо. В результате операции нам выставили счет в 100 тысяч долларов, — рассказал он. — Есть еще недобросовестные клиенты, которые заранее скрывают информацию при оценке риска и, уплатив небольшой страховой взнос, выезжает за рубеж для лечения своих заболеваний. А лечение в зарубежных клиниках весьма дорогостоящее».
Людмила Кулак, в свою очередь, отмечает: страховые компании не отказывают в том или ином виде страхования конкретно инвалидам. По ее словам, по разным видам договоров есть свои ограничения. Например, по возрасту, по профессии и т.д. «Водитель-инкассатор у нас платит больше, чем обычный человек, имеющий не такую опасную профессию. Выделение людей по какому-либо критерию – это практика работы страховых организаций в принципе».
При этом договоры имущественного страхования с инвалидами заключаются без каких-либо ограничений, отказать же в обязательных видах страхования и вовсе не могут.
«Если человек имеет 1-ю группу инвалидности – это не значит, что у него могут быть проблемы с сердцем»
По словам координатора «Офиса по правам людей с инвалидностью» Сергея Дроздовского, такое поведение страховых компаний – не что иное, как чистой воды дискриминация, которая идет вразрез с гарантиями равенства граждан, прописанными в Конституции. Более того, уверен он, состояние здоровья человека и инвалидность не имеют прямой связи.
«Инвалидность устанавливает окончательную для медицины точку, после которой здоровье может ухудшаться дальше, а может и не ухудшаться. То или иное заболевание может стать сферой риска для страховых компаний, но инвалидность риском быть не может. Это только проблема взаимодействия человека с окружением, а не проблема здоровья», — говорит он.
По его мнению, проблема с сердцем у человека, которому в США сделали операцию, возникла наверняка не из-за инвалидности, а из-за его состояния здоровья: скорее всего, в случае с ним не до конца были проработаны медицинские протоколы, которые заполняются при страховании. Инвалидность тут не могла сама по себе повлиять, уверен он.
«Если бы человек без инвалидности попал в больницу с сердцем – для страховой компании потери были бы точно такими же. Что, если человек передвигается на коляске, – это значит, что он притягивает к себе несчастья либо обязательно будет иметь проблемы с сердцем? – недоумевает Дроздовский. — Риски в принципе происходят из конкретных объективных обстоятельств».
Минфин: «Это — право того, кто предоставляет услугу»
«Конституция Беларуси гарантирует всем гражданам равные права и свободы. И это право реализовано: у нас есть государственные и частные компании, которые страхуют инвалидов, — говорит заместитель начальника главного управления страхового надзора Министерства финансов Беларуси Станислав Саевич. — Избирательный подход компаний действительно присутствует, но нужно понимать, что это договор добровольного страхования. Хотя мысль о том, что не инвалидность, а состояние здоровья застрахованного лица, должно стоять на первом плане, действительна глубока”.
При этом Саевич констатировал: заключая договор, компании далеко не всегда вообще запрашивают медицинскую анкету, тем более при страховании от несчастных случаев. Такой вид страхования, по его словам, не требует глубокого и всестороннего анализа состояния здоровья клиента.
В то же время, подчеркивает он, если определять функцию страхового надзора, Минфин сейчас не имеет основания пересмотреть чьи-то правила потому, что они не предоставляют услуги людям с 1-й или 2-й группой инвалидности: эти правила уже есть, и они уже согласованы надзорным органом. «Именно потому, что это — право того, кто предоставляет услугу. Реальное решение проблемы — в повышении социального статуса лиц с ограниченными возможностями».
Эксперты, в свою очередь, отмечают: страховые компании сами могут повышать социальную ответственность своего бизнеса, например, переложить какие-то планы по извлечению прибыли на другие категории граждан.
«В нашем обществе существует стереотип, что инвалиды могут получать только какую-то благотворительную помощь, но компании пока не осознают, что инвалиды тоже должны быть вовлечены в экономическую деятельность, — говорит Сергей Дроздовский. — Страхование — один из видов экономической деятельности, который не может быть недоступным только по причине инвалидности. Необходимы какие-то льготные режимы — хотя бы так можно способствовать вовлечению инвалидов в эту сферу деятельности и обеспечить равенство, прописанное в Конституции. У нас большинство страховых компаний пока не задумываются над этим».
По словам Дроздовского, страхование все больше «внедряется» в наше общество, но важно, чтобы в то время, пока компании будут более динамично развиваться, инвалиды не остались «за бортом».